Le contrat de prévoyance permet de se protéger, ainsi que ses proches, contre les conséquences financières d’un décès, d’une incapacité de travail, d’une invalidité ou, selon les contrats, d’une perte totale et irréversible d’autonomie. Que couvre la prévoyance exactement ? Quels sont les risques de l’imprévoyance ? Le Groupe VYV vous guide :
Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance ou assurance prévoyance ?
La prévoyance est une forme d’assurance qui vous permet de vous prémunir contre des risques lourds notamment, l’incapacité de travail, l’invalidité ou le décès. Elle peut exister sous deux formes : la prévoyance collective d’entreprise, qui relève de l’employeur, et la prévoyance individuelle, à laquelle vous pouvez souscrire personnellement que vous soyez salarié ou travailleur indépendant.
Contrairement à la première, qui peut être obligatoire, la prévoyance individuelle est totalement facultative (mais recommandée).
Les risques liés à la personne que couvre la prévoyance
Que ce soit à cause d’un accident ou d’une maladie, la prévoyance individuelle peut couvrir quatre risques :
- le décès ;
- l’incapacité temporaire de travail ;
- l’invalidité ;
- la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou Invalidité Absolue et Définitive (IAD).
Que couvre la prévoyance en cas de décès ?
En cas de décès, un capital est versé aux proches (bénéficiaires désignés). Ce montant est fixe et déterminé lors de la signature du contrat.
Outre ce capital décès, certains contrats de prévoyance peuvent inclure d’autres prestations, comme :
- une rente temporaire ou viagère versée au conjoint survivant ;
- une rente dite « rente d’éducation » au profit des enfants à charge pour la poursuite de leur scolarité.
Que couvre la prévoyance en cas d’incapacité temporaire de travail ?
La prévoyance, ici, vise à se protéger contre les pertes de revenus en cas d’arrêt de travail. Les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale (IJSS) assurent généralement un revenu minimum au travailleur : elles compensent une partie de la perte de salaire, sous conditions. Toutefois, elles sont souvent insuffisantes et ne lui permettent pas de maintenir son niveau de vie. Surtout en cas d’arrêt prolongé, la prévoyance permet d’éviter une perte de revenus importante.
Dans la plupart des cas, pour bénéficier de cette garantie, vous devez avoir une activité professionnelle au moment du sinistre. Pour être couvert en cas de sinistre si vous n’exercez pas d’activité professionnelle, certains contrats prévoient des clauses spécifiques.
Que couvre la prévoyance en cas d’invalidité ?
L’invalidité implique une réduction définitive de la capacité de travail de l’individu.
En cas d’invalidité, l’assureur versera également une rente mensuelle ou trimestrielle.
Les contrats de prévoyance peuvent couvrir l’Invalidité Permanente Partielle (l’assuré est toujours capable d’exercer une activité professionnelle) ou seulement l’Invalidité Permanente Totale (l’individu ne peut plus du tout exercer une profession).
A savoir : l’invalidité est souvent définie selon les catégories de la Sécurité sociale (1, 2 ou 3) ou selon un barème contractuel.
Que couvre la prévoyance en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou Invalidité Absolue et Définitive (IAD) ?
La PTIA correspond généralement à une situation proche de l’invalidité de 3e catégorie reconnue par la Sécurité sociale.
D’un contrat à un autre, les critères de reconnaissance peuvent varier, mais sont généralement déclarées en PTIA ou IAD, les personnes qui se retrouvent dans l’incapacité totale d’exercer la moindre activité professionnelle et qui sont dans l’obligation d’avoir recours à une tierce personne pour les activités ordinaires du quotidien (se laver, se vêtir, etc.).
En cas de PTIA ou IAD, l’assureur verse généralement à l’avance le capital décès prévu par le contrat. Donc, en cas de décès, plus aucun capital ne sera versé aux bénéficiaires désignés.
NB : Les contrats d’assurance prévoyance ne sont pas universels et les conditions peuvent varier d’un assureur à un autre. Renseignez-vous auprès de votre assureur ou de votre mutuelle afin de connaître précisément les garanties prévues par votre contrat.
Les autres risques pouvant être couverts par la prévoyance :
Selon les contrats, la prévoyance peut aussi couvrir :
- les maladies redoutées ;
- les frais d’obsèques ;
- l’aide aux aidants ;
- les services d’assistance ;
- les accidents de la vie ;
- les garanties dépendance.
